Кредитная история — это ключ к выгодному авто-кредиту, лизингу и другим финансовым продуктам в США. Без неё процент по займу может быть высоким, а одобрение — невозможным. В этом разделе ты узнаешь, как формируется рейтинг, что влияет на него, как правильно начать и избежать ошибок.
Содержание
Что влияет на кредитную историю (кредитный рейтинг)
- Своевременные платежи — платежи по кредиткам, коммунальным счетам, аренде и кредитам всегда вовремя. Просрочки серьёзно снижают рейтинг.
- Утилизация кредитных линий — отношение используемой суммы к доступному лимиту. Лучше держать его ниже 30%.
- Возраст кредитных аккаунтов — старые аккаунты повышают доверие: чем дольше работает счёт, тем лучше.
- Разнообразие кредитов — кредитные карты, автокредит, ипотека. У разных типов долгов — разные весовые в рейтинге.
- Количество запросов на новые кредиты — частые заявки означают повышенный риск. Избегать множества запросов подряд.
Первые шаги: как начать с нуля
- Открыть secured credit card — карта, где вы кладёте залог, и начинаете формировать историю.
- Использовать её регулярно для небольших трат, погашать вовремя, не накапливать баланс.
- Добавить себя как authorized user на карту человека с хорошей историей (если есть такая возможность).
- Проверять кредитный отчёт (credit report) у трёх крупных бюро: Experian, Equifax, TransUnion. Искать ошибки или устаревшие записи.
Ошибки, которых стоит избегать
- Покупка авто в кредит без предварительной подготовки кредитной истории.
- Несвоевременные или частично оплаченные платежи. Даже небольшой просроченный баланс может дорого обойтись.
- Закрытие первого или старого аккаунта — это уменьшает “возраст” вашей истории.
- Слишком частые заявки на кредит или карты за короткий срок.
Как восстановить (или усилить) рейтинг
- Регулярно использовать карту с залогом и погашать дни или на следующий счет.
- Минимизировать долг (баланс не более 30% лимита).
- Постепенно добавлять разные типы долгов, если нужно, чтобы показать, что вы можете управлять кредитами.
- Обновлять отчёты: если найдёте ошибку (неправильный платеж, закрытый аккаунт и т.п.), оспорить её.